Η οικονομική υποχρέωση μπορεί να είναι συντριπτική, ειδικά αν φαίνεται εκτός ελέγχου. Πιθανώς οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να αποπληρώσετε ή οι οφειλές σας έχουν καθυστερήσει σε εισπράξεις.
Η διευθέτηση χρεών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι υψηλού κινδύνου, δεδομένου ότι βλάπτει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, περιλαμβάνει δαπανηρά έξοδα και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρεών και συγκρίνετέ την με άλλες τεχνικές οφέλους χρέους, όπως η θεραπεία πιστωτικών αναφορών και ο συνδυασμός χρεών.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρεών;
Η διευθέτηση χρεών είναι η διαδικασία μείωσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως πραγματοποιείται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διευθέτησης χρεών.
Μόλις ο δανειστής αποδεχτεί τη διαπραγμάτευση, δεν μπορεί πλέον να σας ενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας μηνύσουν για αυτήν τη συγκεκριμένη οικονομική υποχρέωση.
Η διευθέτηση χρεών σας παρέχει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και 3 έως 4 χρόνια και δεν είναι πάντα επιτυχής.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Η εταιρεία διευθέτησης χρεών διαπραγματεύεται με τους δανειστές εκ μέρους σας για να μειώσει το ποσό που οφείλετε σε μη ασφαλισμένα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς ή ατομικά δάνεια αυτοκινήτων. Η διευθέτηση χρεών δεν αποτελεί επιλογή για ασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι συμφωνίες προσελκύουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διευθέτησης χρεών θα σας ενθαρρύνει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να τοποθετήσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Εάν έχετε αρκετά χρήματα για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διαπραγμάτευσης βοηθά στη συμφωνία.
Η διευθέτηση χρεών δεν είναι δωρεάν. Πολλές επιχειρήσεις χρεώνουν μια χρέωση από 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους χρεώνει μια χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διακανονισμός (εκτός από την καταβολή του υπολογισμένου ποσού στον πιστωτή σας). Μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους δεν μπορεί να εισπράξει αυτήν την χρέωση μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Ασφάλειας Πελατών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με τη διακανονισμό χρέους.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι επικίνδυνη, ισχυρίζεται το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (επιπλέον σε αυτές που βρίσκονται παρακάτω). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Η πιστωτική σας κατάσταση μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει τις οφειλές σας, θα έχετε όταν αποσύρετε πληρωμές χρέους από τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και οι οφειλές που έχουν χρεωθεί από τους πιστωτές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για 7 χρόνια.
Συσσωρεύονται κυρώσεις και επιτόκιο: Όταν σταματάτε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις όπως τέλη καθυστέρησης. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε επιβάρυνση, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν εξοφλείται ένα χρέος: Η πλειοψηφία των εταιρειών διαπραγμάτευσης χρέους χρεώνει ένα μέρος κάθε χρέους που εξοφλεί, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό του χρέους που εξαλείφεται από τη διαπραγμάτευση.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα έξοδα: Εκτός από το κόστος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος διαμόρφωσης για το άνοιγμα του δεσμευμένου λογαριασμού μεσεγγύησης και ένα μηνιαίο τέλος για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η IRS συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διευθέτηση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να αρνηθούν την προσφορά διακανονισμού. Ανάλογα με το πόσο διαρκεί η διευθέτηση, οι χρεώσεις και οι τόκοι που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση κόστους.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διευθέτησης χρεών.
Η διευθέτηση χρεών πιθανότατα θα βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Μπορεί να συσσωρεύσετε χρεώσεις και τόκους σε χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώνετε τέλη στην εταιρεία διευθέτησης χρεών.
Οποιαδήποτε διαγραφόμενη οφειλή φορολογείται γενικά.
Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών ούτε εγκρίνουν προσφορές διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει η διαπραγμάτευση χρέους την πιστοληπτική σας αξιολόγηση;
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Οι χαμένες πληρωμές προς τους πιστωτές σας – κάτι που συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεών – πιθανότατα θα αναφερθούν στα γραφεία πιστωτικών αξιολογήσεων. Εάν γίνετε σημαντικά ληξιπρόθεσμοι, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει περισσότερο την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, δεδομένου ότι ο δανειστής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνεις κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνεις τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εξόφλησης του χρέους σου ή της εξόφλησής του, η εξόφληση χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διακανονισμού χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να εισπράξει μια προκαταβολική χρέωση διακανονισμού ή διασφαλίζει ότι μπορεί να εξαφανίσει τα χρέη σας για “δεκάρες στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών δεν θα πρέπει να σας συμβουλεύουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους πιστωτές σας. Μέχρι να εξοφληθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρεών ή τις αγωγές.
Μελετήστε οποιαδήποτε εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών σκέφτεστε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Χρεών.
Τέλος, οι εταιρείες θα πρέπει να είναι προετοιμασμένες σχετικά με το κόστος, τους όρους της λύσης, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία καταλήξει σε συμφωνία διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου.
Πώς να διαπραγματευτείτε μόνοι σας τη διαπραγμάτευση χρέους
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε έναν διακανονισμό μόνοι σας, κάτι που εξοικονομεί χρήματα από τα έξοδα και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα, καθώς ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια συμφωνία εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να σημαίνει ανάληψη εργασίας μερικής απασχόλησης, πώληση χρήσιμων περιουσιακών στοιχείων ή άλλους γρήγορους τρόπους για να κερδίσετε χρήματα.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να υιοθετήσουν μια συμφωνία εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει μετρητά άμεσα αντί να στοιχηματίζουν σε πληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να έχουν πολιτική κατά της διευθέτησης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρεών
Η διευθέτηση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών πιστωτικού ιστορικού είναι μια πιο ασφαλής επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι θεραπευτές χρέους μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρέους, το οποίο ενσωματώνει τις διευθετήσεις της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία πληρωμή με μειωμένο τόκο και σας παρέχει μια στρατηγική για την εξόφληση του χρέους σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτά τα προγράμματα συνήθως περιλαμβάνουν ένα ενιαίο κόστος διαμόρφωσης και μια μικρή μηνιαία χρέωση εξυπηρέτησης.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα δάνειο ενοποίησης χρέους από έναν διαδικτυακό δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να αποπληρώσετε όλες τις οφειλές σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, εξοφλείτε το δάνειο με ένα καθορισμένο επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά χρόνια. Αυτές οι χρηματοδοτήσεις είναι πιο ελκυστικές αν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το τυπικό για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η πτώχευση μπορεί να είναι μια εναλλακτική λύση, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε δικηγορικά έξοδα και έξοδα υποβολής αιτήσεων αν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.